Entender qué es el índice IRPH y cómo saber si una hipoteca lo tiene resulta más sencillo de lo que parece: basta con localizar en la escritura la cláusula que regula el interés variable y comprobar qué referencia se utiliza para revisar la cuota.
El IRPH es un índice oficial que se empleó en numerosas hipotecas españolas, especialmente en préstamos firmados hace años. Si aparece en el contrato, el interés que pagas puede calcularse sumando el valor del IRPH y el diferencial pactado con el banco.
La presencia del índice no significa automáticamente que la hipoteca sea ilegal ni que exista derecho a recuperar dinero. En 2026, la validez de cada cláusula debe analizarse atendiendo a su redacción, la información facilitada al cliente y las circunstancias concretas de la contratación.
Qué es el IRPH
Las siglas IRPH significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
Es uno de los índices utilizados para actualizar el interés de determinadas hipotecas variables. Su denominación oficial puede aparecer en la escritura de una forma mucho más extensa:
Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito.
Esa frase identifica el índice que suele conocerse como IRPH Entidades.
El IRPH se calcula a partir de los tipos anuales equivalentes aplicados a determinadas operaciones hipotecarias formalizadas o renovadas por las entidades de crédito durante un mes concreto.
Su valor se publica mensualmente y puede subir o bajar. Cuando llega la fecha de revisión de la hipoteca, el banco toma el dato correspondiente al periodo indicado en la escritura.
Respuesta rápida para saber si tu hipoteca tiene IRPH
Busca en la escritura hipotecaria alguno de estos términos:
- IRPH.
- IRPH Entidades.
- IRPH Cajas.
- IRPH Bancos.
- Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios.
- Préstamos hipotecarios a más de tres años.
- Adquisición de vivienda libre.
- Conjunto de entidades de crédito.
- Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro.
- Índice CECA.
- Tipo sustitutivo del IRPH.
Normalmente aparecen dentro de un apartado titulado:
- Intereses ordinarios.
- Tipo de interés.
- Interés variable.
- Revisión del tipo de interés.
- Cláusula financiera tercera.
- Cláusula tercera bis.
- Tipo de referencia.
Si la escritura indica euríbor, tu hipoteca no está referenciada al IRPH, salvo que el IRPH aparezca como índice sustitutivo para determinadas situaciones.
Cómo funciona una hipoteca referenciada al IRPH
En una hipoteca variable, el interés se revisa periódicamente aplicando una fórmula similar a esta:
Tipo de interés aplicable = índice de referencia + diferencial
Por ejemplo:
- IRPH utilizado en la revisión: 3,20 %.
- Diferencial pactado: 0,25 %.
- Tipo final aplicado: 3,45 %.
El banco utilizaría ese 3,45 % para recalcular la cuota hasta la siguiente revisión.
El diferencial puede ser:
- Positivo.
- Cero.
- Negativo.
- Reducido mediante bonificaciones.
Algunas hipotecas con IRPH se comercializaron con diferenciales inferiores a los de las hipotecas vinculadas al euríbor. Por eso no conviene comparar únicamente el valor de los índices: hay que revisar también el diferencial y el resto de las condiciones.
Cada cuánto se revisa el IRPH
La escritura determina la frecuencia de revisión.
Las opciones más habituales son:
- Revisión anual.
- Revisión semestral.
- Revisión trimestral, menos frecuente.
- Revisión en una fecha concreta de cada año.
También debe indicar qué valor se toma.
Puede utilizarse:
- El IRPH del mes anterior.
- El último valor publicado.
- El dato publicado varios meses antes.
- Una media de determinados periodos.
Dos hipotecas referenciadas al IRPH pueden aplicar valores diferentes durante el mismo mes porque sus escrituras establecen fechas y reglas distintas.
Qué hipotecas suelen tener IRPH
El IRPH aparece principalmente en hipotecas variables formalizadas hace años, con frecuencia antes de la desaparición de algunas de sus modalidades en 2013.
Fue utilizado en préstamos concedidos por:
- Bancos.
- Cajas de ahorro.
- Entidades posteriormente fusionadas.
- Entidades absorbidas por otros bancos.
- Promotores cuyos préstamos fueron asumidos por compradores.
- Cooperativas de viviendas.
- Entidades que ofrecían el IRPH como alternativa al euríbor.
También puede aparecer en una hipoteca actual como índice sustitutivo, aunque su utilización comercial en nuevos préstamos es mucho menos frecuente.
Tipos de IRPH que pueden aparecer en una escritura
Durante años coexistieron distintas modalidades.
| Índice | Qué representaba | Situación actual |
| IRPH Bancos | Media de operaciones hipotecarias de los bancos | Dejó de publicarse |
| IRPH Cajas | Media de operaciones de las cajas de ahorro | Dejó de publicarse |
| IRPH Entidades | Media del conjunto de entidades de crédito | Continúa publicándose |
| Tipo CECA | Tipo activo de referencia de las cajas | Dejó de ser índice oficial |
| IRPH sustitutivo | Índice previsto para reemplazar al principal | Depende de la escritura |
La desaparición del IRPH Bancos o del IRPH Cajas no significó que todas las hipotecas pasaran automáticamente al euríbor.
El resultado dependió de la cláusula sustitutiva incluida en cada contrato y de las reglas legales aplicables cuando no existía una sustitución válida o utilizable.
Cómo localizar el IRPH en la escritura paso a paso
1. Busca la escritura del préstamo hipotecario
Necesitas la escritura del préstamo, no únicamente la escritura de compraventa de la vivienda.
Ambos documentos pueden haberse firmado el mismo día, pero regulan cuestiones diferentes.
La escritura hipotecaria suele incluir:
- Capital prestado.
- Plazo.
- Sistema de amortización.
- Tipo de interés.
- Índice de referencia.
- Diferencial.
- Comisiones.
- Causas de vencimiento.
- Garantía hipotecaria.
2. Localiza la cláusula de intereses
En muchas escrituras aparece como cláusula tercera o tercera bis, aunque la numeración puede variar.
Busca palabras como:
- Interés nominal.
- Interés variable.
- Tipo aplicable.
- Tipo de referencia.
- Revisión.
- Diferencial.
- Redondeo.
- Índice sustitutivo.
3. Lee la denominación completa
No te limites a buscar las letras IRPH.
Algunas escrituras no utilizan esas siglas y recogen únicamente el nombre oficial del índice:
Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de las entidades de crédito.
Si aparece esa expresión, la hipoteca utiliza el IRPH Entidades.
4. Comprueba el diferencial
La cláusula debería indicar una cifra que se suma o resta al índice.
Puede aparecer así:
- IRPH más 0,25 puntos.
- IRPH más 0,50 %.
- IRPH menos 0,10 puntos.
- Tipo de referencia incrementado en un margen.
- Índice más diferencial bonificable.
Anota también las condiciones necesarias para conseguir una bonificación, como domiciliar la nómina, contratar seguros o utilizar tarjetas.
5. Revisa el índice sustitutivo
La escritura puede establecer qué ocurre si el índice principal desaparece.
Busca expresiones como:
- Índice sustitutivo.
- Tipo de referencia alternativo.
- En defecto del anterior.
- Si dejara de publicarse.
- Último tipo aplicado.
- Tipo medio de entidades.
- Euríbor.
Esta parte resulta especialmente relevante en las antiguas hipotecas con IRPH Cajas o IRPH Bancos.
Palabras exactas que pueden confirmar que tienes IRPH
| Texto de la escritura | Qué significa |
| IRPH Entidades | La hipoteca está vinculada al IRPH vigente |
| Conjunto de entidades de crédito | Otra denominación del IRPH Entidades |
| IRPH Cajas | Índice desaparecido que debe haber sido sustituido |
| IRPH Bancos | Índice desaparecido que debe haber sido sustituido |
| Tipo medio de préstamos hipotecarios a más de tres años | Descripción oficial del IRPH |
| Tipo activo de referencia de las cajas | Referencia al antiguo índice CECA |
| Euríbor a un año | La referencia principal no es el IRPH |
| Tipo fijo durante toda la operación | La hipoteca no depende de un índice variable |
Cómo saberlo mirando un recibo hipotecario
En algunos recibos bancarios aparece un desglose con:
- Capital pendiente.
- Intereses.
- Amortización.
- Tipo de interés aplicado.
- Índice.
- Diferencial.
- Próxima fecha de revisión.
Busca términos como:
- IRPH.
- Tipo de referencia.
- Índice aplicado.
- Tipo nominal.
- Revisión.
- TAE.
- Entidades.
El recibo puede indicar únicamente el interés final, por ejemplo, un 3,75 %. En ese caso no permite saber con certeza si procede del IRPH, del euríbor o de otro índice.
Para confirmarlo necesitas la escritura o una comunicación de revisión enviada por el banco.
Cómo saberlo en la aplicación bancaria
La banca digital puede mostrar el tipo actual de la hipoteca, pero no siempre identifica la referencia.
Revisa apartados como:
- Detalles del préstamo.
- Condiciones.
- Tipo de interés.
- Próxima revisión.
- Documentación.
- Contratos.
- Correspondencia.
- Comunicaciones del banco.
Las cartas o notificaciones de revisión suelen explicar qué índice se ha utilizado y qué nuevo tipo se aplicará.
Una pantalla de la aplicación no sustituye al contrato. Si existe una contradicción, debe revisarse la escritura y cualquier modificación posterior.
Qué hacer si no encuentras la escritura
Puedes solicitar una copia a:
- La entidad bancaria.
- La notaría en la que se firmó.
- El archivo notarial correspondiente.
- La gestoría que tramitó la operación.
- El profesional que conserve la documentación.
El banco debe conservar la documentación contractual y facilitar una copia cuando corresponda.
También puedes pedir:
- Cuadro de amortización.
- Histórico de tipos aplicados.
- Comunicaciones de revisión.
- Novaciones.
- Contratos de subrogación.
- Ofertas vinculantes.
- Documentos precontractuales.
Una nota simple del Registro de la Propiedad confirma la existencia de la carga hipotecaria, pero normalmente no contiene toda la información necesaria para identificar el índice.
Diferencia entre IRPH y euríbor
El IRPH y el euríbor son referencias distintas.
| Característica | IRPH | Euríbor |
| Base de cálculo | Tipos aplicados en operaciones hipotecarias | Tipos del mercado interbancario |
| Uso | Determinadas hipotecas variables | Principal referencia hipotecaria |
| Publicación | Mensual | Datos diarios y media mensual |
| Comportamiento | Suele reaccionar con mayor lentitud | Refleja antes los cambios de mercado |
| Diferencial habitual | Frecuentemente más reducido en contratos antiguos | Puede ser superior según la hipoteca |
| Valor histórico | A menudo superior al euríbor | Generalmente inferior al IRPH |
| Situación | Continúa como índice oficial | Sigue siendo la referencia más utilizada |
El hecho de que el IRPH haya estado históricamente por encima del euríbor no demuestra por sí solo que la cláusula sea abusiva.
Para comparar dos hipotecas hay que tener en cuenta:
- Diferencial.
- Comisiones.
- Bonificaciones.
- Seguros vinculados.
- Fecha de revisión.
- Capital pendiente.
- Plazo.
- Suelo hipotecario.
- Gastos asociados.
Por qué el IRPH suele ser más alto que el euríbor
El IRPH se construye utilizando tipos anuales equivalentes aplicados en operaciones hipotecarias.
Esos tipos reflejan el precio de los préstamos concedidos y pueden incorporar elementos que no forman parte del euríbor.
El euríbor, en cambio, es una referencia del mercado monetario y no representa directamente el precio final que paga un consumidor por una hipoteca.
Por esa razón, ambos índices no son comparables como si midieran exactamente lo mismo.
El IRPH también suele mostrar movimientos más graduales. Puede tardar más en reflejar tanto las subidas como las bajadas del mercado.
Ejemplo de cómo afecta el IRPH a la cuota
Imagina una hipoteca con:
- Capital pendiente: 150.000 euros.
- Plazo restante: 20 años.
- IRPH: 3,40 %.
- Diferencial: 0,20 %.
- Tipo final: 3,60 %.
La cuota se calculará utilizando un interés del 3,60 %.
Si en la siguiente revisión el IRPH sube al 3,90 %, el nuevo tipo sería:
3,90 % + 0,20 % = 4,10 %
La cuota mensual aumentaría, siempre que no cambiasen el capital, el plazo ni otras condiciones.
Si el IRPH baja al 2,80 %, el tipo pasaría a ser:
2,80 % + 0,20 % = 3,00 %
La cuota se reduciría.
El importe exacto depende del sistema de amortización y del momento del préstamo en el que se produzca la revisión.
Qué ocurrió con el IRPH Cajas y el IRPH Bancos
El IRPH Cajas y el IRPH Bancos dejaron de publicarse como índices oficiales en 2013.
Cuando desaparecieron, las hipotecas afectadas debían aplicar el sustituto previsto en su escritura.
Podían darse distintas situaciones:
- La escritura establecía otro índice válido.
- Indicaba que se utilizaría el IRPH Entidades.
- Preveía mantener el último tipo conocido.
- Contenía una referencia sustitutiva que también desapareció.
- No incluía un sustituto aplicable.
Cuando no existía un índice contractual utilizable, se estableció un mecanismo para sustituirlo por el IRPH Entidades acompañado de un ajuste calculado para mantener una equivalencia con el índice anterior.
Por eso, una escritura que menciona IRPH Cajas puede estar aplicando actualmente IRPH Entidades más un diferencial de ajuste.
Cómo saber qué índice te aplican actualmente
No basta con comprobar qué índice se firmó originalmente.
Debes revisar si después se produjo:
- Sustitución del índice.
- Novación.
- Subrogación.
- Acuerdo con el banco.
- Reestructuración de deuda.
- Conversión a tipo fijo.
- Cambio de diferencial.
- Eliminación de una cláusula.
- Sentencia judicial.
Pide al banco un histórico de revisiones que muestre:
- Fecha de cada revisión.
- Índice utilizado.
- Valor del índice.
- Diferencial.
- Tipo final.
- Cuota resultante.
Así podrás comprobar si la entidad ha aplicado lo pactado.
Tener IRPH no significa que la cláusula sea nula
El IRPH es un índice oficial. Su utilización en una hipoteca no es ilegal por sí misma.
La discusión jurídica se centra principalmente en la cláusula mediante la que el índice fue incorporado al contrato y en si el consumidor recibió información suficiente para comprender su funcionamiento y sus consecuencias económicas.
En 2026 no existe una respuesta automática válida para todas las hipotecas.
Los tribunales deben examinar individualmente:
- La escritura.
- La claridad de la cláusula.
- La documentación precontractual.
- Las explicaciones ofrecidas.
- El perfil del consumidor.
- La fecha de contratación.
- La información disponible.
- Las circunstancias acreditadas en el procedimiento.
Una sentencia favorable en otra hipoteca no garantiza el mismo resultado en un caso diferente.
Qué significa que la cláusula sea transparente
Una cláusula es transparente cuando el consumidor puede comprender no solo su redacción, sino también su funcionamiento económico.
No basta con que la palabra IRPH aparezca legible en la escritura.
El análisis puede valorar si el cliente pudo conocer:
- Qué índice se utilizaba.
- Cómo se calculaba.
- Dónde se publicaba.
- Con qué frecuencia se revisaba.
- Qué diferencial se añadía.
- Qué efecto podía tener en la cuota.
- Qué alternativa ofrecía la entidad.
- Qué ocurriría si el índice desaparecía.
La transparencia no exige necesariamente que el banco predijera la evolución futura del IRPH, algo que ninguna entidad podía conocer con certeza.
Transparencia y abusividad no son lo mismo
Los dos controles están relacionados, pero no son idénticos.
Control de transparencia
Examina si el consumidor pudo comprender la cláusula y sus consecuencias económicas.
Control de abusividad
Analiza si la cláusula, pese a no haber sido negociada individualmente, provoca un desequilibrio importante contrario a la buena fe.
Una cláusula puede no superar el control de transparencia y aun así necesitar un análisis adicional para determinar si es abusiva.
La falta de transparencia no implica automáticamente la devolución de todas las cantidades.
Situación judicial del IRPH en 2026
La doctrina más reciente mantiene que no puede declararse la validez o nulidad de todas las cláusulas IRPH de forma general.
Cada procedimiento depende de las pruebas y circunstancias concretas.
Los jueces deben analizar primero la transparencia. Si la cláusula no supera ese control, deben estudiar si además resulta abusiva.
Esto significa que no son correctas afirmaciones como:
- “Todas las hipotecas con IRPH son nulas”.
- “Ninguna cláusula IRPH puede reclamarse”.
- “El banco siempre tiene que devolver la diferencia con el euríbor”.
- “Basta con que el IRPH haya sido más caro”.
- “La sentencia de otro cliente se aplica automáticamente”.
La respuesta jurídica requiere estudiar el contrato completo.
Qué documentos necesitas para analizar una posible reclamación
Reúne:
- Escritura del préstamo hipotecario.
- Escritura de compraventa.
- Oferta vinculante.
- FIPER, FEIN o documentación precontractual disponible.
- Folletos comerciales.
- Correos y comunicaciones.
- Cuadro de amortización inicial.
- Recibos hipotecarios.
- Histórico de revisiones.
- Novaciones.
- Subrogaciones.
- Contratos de seguros vinculados.
- Reclamaciones anteriores.
- Respuestas de la entidad.
También resulta útil anotar qué información recuerdas haber recibido antes de firmar.
El recuerdo personal puede ser relevante, pero debe apoyarse, cuando sea posible, en documentación.
Cómo comprobar cuánto has pagado con el IRPH
Necesitas reconstruir las revisiones de la hipoteca.
Para cada periodo, anota:
- Capital pendiente.
- Plazo restante.
- Valor del IRPH.
- Diferencial aplicado.
- Bonificaciones.
- Tipo final.
- Cuota pagada.
- Fecha de revisión.
Después se puede realizar una simulación con un índice alternativo, como el euríbor, pero esa comparación debe interpretarse con cautela.
No siempre sería correcto sustituir directamente IRPH más 0,25 % por euríbor más 0,25 %, porque las condiciones comerciales de una hipoteca referenciada al euríbor podrían haber incluido otro diferencial.
Una estimación económica no determina por sí sola cuál sería el efecto jurídico de una eventual nulidad.
Qué puedes reclamar al banco
Antes de acudir a los tribunales, puedes presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de la entidad.
La solicitud puede pedir:
- Identificación del índice aplicado.
- Copia de la cláusula.
- Histórico de revisiones.
- Explicación del diferencial.
- Documentación precontractual.
- Aclaración sobre el índice sustitutivo.
- Rectificación de errores de cálculo.
- Negociación de un cambio de referencia.
Conviene formular la petición por escrito y conservar el justificante de presentación.
Si se pretende solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de cantidades, resulta recomendable obtener un análisis jurídico individualizado antes de iniciar el procedimiento.
Qué ocurre si la cláusula se declara nula
Las consecuencias dependen de lo solicitado, del contenido del contrato y de la decisión judicial.
Entre los posibles resultados pueden encontrarse:
- Eliminación de la cláusula.
- Sustitución por otro sistema cuando legalmente proceda.
- Recálculo del préstamo.
- Devolución de determinadas cantidades.
- Mantenimiento del contrato sin la condición declarada nula.
- Desestimación de la reclamación.
No existe un resultado único aplicable a todos los casos.
La forma de recalcular el préstamo es una de las cuestiones que más depende de la demanda presentada y del criterio judicial aplicable.
Hay un plazo para reclamar el IRPH
La respuesta depende de qué acción se ejercite y qué cantidades se reclamen.
La nulidad de una condición abusiva y la devolución de cantidades plantean cuestiones jurídicas diferentes. Los plazos también pueden depender del momento en que el consumidor pudo conocer el carácter potencialmente abusivo de la cláusula.
No conviene descartar una revisión únicamente porque la hipoteca sea antigua, esté cancelada o se haya vendido la vivienda.
Tampoco debe asumirse que cualquier reclamación se encuentra siempre abierta.
Un profesional debe estudiar:
- Fecha de la escritura.
- Estado del préstamo.
- Reclamaciones previas.
- Sentencias existentes.
- Acuerdos firmados.
- Posibles renuncias.
- Cantidades reclamadas.
- Normativa y jurisprudencia aplicables.
Puedo reclamar si la hipoteca ya está pagada
La cancelación del préstamo no impide automáticamente analizar la cláusula.
Puede existir interés en comprobar:
- Cómo se calculó el préstamo.
- Si se pagaron cantidades indebidas.
- Si se firmó algún acuerdo posterior.
- Si se produjo una novación.
- Si existe alguna limitación temporal.
El resultado dependerá de las circunstancias y de las acciones que todavía puedan ejercitarse.
Puedo reclamar si firmé una novación
Una novación puede modificar:
- Índice.
- Diferencial.
- Tipo de interés.
- Plazo.
- Capital.
- Sistema de amortización.
- Otras condiciones.
Hay que revisar si el documento:
- Mantiene el IRPH.
- Lo sustituye.
- Reconoce información previa.
- Incluye una renuncia.
- Contiene una transacción.
- Modifica únicamente aspectos distintos.
Firmar una novación no elimina automáticamente cualquier posibilidad de reclamación, pero puede afectar al análisis.
Alternativas a una demanda judicial
Aunque la cláusula no sea nula o no quieras acudir a juicio, puedes intentar modificar la hipoteca.
Novación
Consiste en negociar con el mismo banco un cambio de condiciones.
Puede utilizarse para:
- Pasar de IRPH a euríbor.
- Convertir la hipoteca en fija.
- Reducir el diferencial.
- Modificar el plazo.
- Eliminar productos vinculados.
Subrogación
Permite trasladar la hipoteca a otra entidad que ofrezca mejores condiciones.
Hay que comparar:
- Nuevo tipo.
- Diferencial.
- Comisiones.
- Gastos.
- Seguros.
- Bonificaciones.
- Plazo restante.
Cancelación y nueva hipoteca
Consiste en cancelar el préstamo actual y contratar otro.
Suele implicar más trámites y costes, por lo que debe calcularse si el ahorro compensa.
Amortización anticipada
Reducir capital puede disminuir:
- Intereses futuros.
- Cuota.
- Plazo.
No cambia el índice, pero reduce su impacto económico.
Cómo comparar una oferta para eliminar el IRPH
Pide al banco una propuesta por escrito y comprueba:
| Elemento | Qué debes revisar |
| Nuevo índice | Euríbor, tipo fijo u otra referencia |
| Diferencial | Margen que se añadirá al índice |
| Tipo inicial | Interés durante los primeros meses o años |
| Bonificaciones | Productos necesarios para reducir el tipo |
| Seguros | Coste y duración |
| Comisiones | Novación, amortización o subrogación |
| Plazo | Si se amplía o reduce |
| Coste total | Intereses y gastos hasta el vencimiento |
| Cuota | Importe mensual actual y futuro |
Una cuota inicial más baja no siempre implica un ahorro total.
Alargar el plazo puede reducir el pago mensual y aumentar los intereses acumulados.
Señales de que debes revisar tu hipoteca
Conviene analizar la documentación si:
- Firmaste una hipoteca variable antes de 2013.
- La cuota nunca bajó tanto como esperabas.
- La escritura menciona cajas, bancos o entidades.
- El banco sustituyó el índice.
- No recuerdas haber recibido explicaciones.
- No encuentras el diferencial.
- El tipo aplicado no coincide con tus cálculos.
- Firmaste una novación sin comprender sus efectos.
- Te ofrecieron el IRPH como más estable.
- La hipoteca procede de una subrogación de promotor.
- No dispones de la oferta vinculante.
Estas señales no prueban que exista una irregularidad. Indican que merece la pena revisar el contrato.
Preguntas frecuentes
¿El IRPH sigue existiendo en 2026?
Sí. El IRPH Entidades continúa siendo un índice oficial y se publica mensualmente.
¿Todas las hipotecas con IRPH son variables?
Generalmente sí, aunque una hipoteca puede combinar periodos fijos y variables.
¿Dónde aparece el IRPH en la escritura?
Normalmente en la cláusula de intereses ordinarios, interés variable o revisión del tipo.
¿Puede aparecer sin las siglas IRPH?
Sí. Puede figurar únicamente su denominación oficial completa.
¿El IRPH es siempre más caro que el euríbor?
No necesariamente en todos los meses ni en todas las hipotecas, aunque históricamente ha estado con frecuencia por encima.
¿El IRPH incluye comisiones?
Su cálculo utiliza tipos anuales equivalentes comunicados para determinadas operaciones hipotecarias. Esto lo diferencia del euríbor.
¿Es ilegal utilizar el IRPH?
No. Es un índice oficial. Lo que puede examinarse es la transparencia y posible abusividad de la cláusula contractual.
¿Puedo pedir al banco que lo cambie?
Puedes solicitar una novación, pero el banco no está obligado a aceptar cualquier propuesta.
¿El banco tiene que sustituirlo por euríbor?
No automáticamente. Depende del contrato, de un acuerdo o de una decisión judicial.
¿Puedo saberlo solo con la cuota mensual?
No. La cuota no permite identificar con certeza el índice.
¿Qué ocurre si tengo IRPH Cajas?
Debes comprobar qué índice sustitutivo se aplicó después de su desaparición.
¿Puedo reclamar sin la escritura?
Es recomendable obtener una copia antes de valorar la reclamación.
¿Necesito abogado?
Para una consulta inicial no siempre, pero una demanda judicial requiere analizar la documentación y las normas procesales aplicables.
La comprobación que despeja todas las dudas
Para saber si tu hipoteca tiene IRPH, localiza la cláusula de interés variable y busca la expresión IRPH, conjunto de entidades o tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre. Después revisa el diferencial, la frecuencia de revisión y el índice sustitutivo.
El dato más relevante no es únicamente qué índice aparece en la escritura, sino qué información recibiste, cómo se incorporó al contrato y qué referencia está aplicando el banco actualmente. Una lectura completa de la documentación permite distinguir entre una hipoteca correctamente ejecutada, un error de cálculo y una cláusula que podría necesitar un análisis jurídico más profundo.
